Diciembre con buñuelos y enero sin “culebras”; todavía está a tiempo para organizar sus finanzas para este fin de año
Se viene la temporada de fin de año y los gastos aumentan. Las tradicionales celebraciones, los aguinaldos, los viajes, el estrén, todo sumado a las deudas y a los compromisos financieros hace que el bolsillo de los colombianos se pueda ver en aprietos. Una experta entrega recomendaciones para hacer que la plata rinda.
Faltan unas seis semanas para que llegue la prima de fin de año, que debe llegar, a más tardar el 20 de diciembre. Lo importante es decidir, desde ya, para qué se destinará cada peso. Foto: creada con IA
¿Aún estamos a tiempo para planear nuestros gastos de fin de año?
“Diciembre con buñuelos y enero sin culebras”, con esta frase Lina Marcela Cortés Durán, decana asociada de la Escuela de Finanzas, Economía y Gobierno de la Universidad Eafit, responde sí a la pregunta.
Por eso, asegura, todavía hay tiempo de organizar las finanzas para las celebraciones de Navidad y Año Nuevo, pues faltan unas seis semanas para la prima, que debe llegar, a más tardar, el 20 de diciembre.
Según la profesional, quien también es investigadora del Centro de Innovación Financiera – FIND, lo más importante en este momento es decidir, y desde ya, en qué se va a destinar cada peso, “y así no terminar pagando las fiestas con deuda”.
“Ese tiempo alcanza para hacer un presupuesto, ponerles tope a los gastos y recibir la prima con un plan. Y vale la pena hacerlo, porque casi todos caemos en la misma trampa: sentimos la prima como ‘plata extra’ y la gastamos con menos cuidado que el salario”, manifestó la profesional.
Explicó que “en la economía del comportamiento eso se llama contabilidad mental, un concepto que desarrolló Richard Thaler, premio Nobel de Economía”.
Pasos antes de que llegue la prima
Insistió Cortés Durán en que la prima se debe organizar antes de recibirla, “porque cuando ya está en la cuenta suele ser tarde”.
Por esta razón, la experta plantea cinco pasos para tener organizado este dinero antes de su llegada.
- Calcular cuánto le llega: si trabajó el semestre completo, es la mitad de lo que recibe en un mes, contando el auxilio de transporte. Es decir, quien gana un salario mínimo recibe un millón de pesos.
- Hacer la lista de las deudas: se debe anotar cuánto debe, a qué tasa y cuánto se paga de cuota en cada una, y luego ordenarlas de la más costosa a la más barata.
- Presupuestar diciembre y enero juntos: porque en enero llegan las matrículas, los útiles, los impuestos y el alza del arriendo.
- Ponerle un tope en pesos a la Navidad: se hace la lista de regalos y se define cuánto se va a gastar en cada uno.
- Separar el dinero el mismo día: apenas llegue la prima se reparte en bolsillos o cuentas distintas y se deja programado el abono a las deudas.
En diciembre, ¿cuánto debo gastar?
Para la decana Cortés Durán, una buena medida para optimizar los recursos en diciembre es que las celebraciones se lleven entre el 10 % y el 15 % de lo que entra en ese mes, sumando salario y prima.
“Dicho de otra forma, ese gasto no debería pasar del 30 % al 40 % de la prima. Lo ideal es que nada salga de la tarjeta de crédito. La única excepción es comprar a una sola cuota y pagar el total antes de la fecha límite de pago, porque así no se generan intereses, pero eso solo funciona cuando la plata ya está y hay una planeación financiera consciente”, aseguró.
Los gastos en diciembre que pasan desapercibidos
La experta explicó que en diciembre el presupuesto suele descuadrarse por la suma de muchos gastos pequeños, además, “se nos olvida que después viene enero”.
Los más comunes son:
- Los de la fiesta: novenas, cuotas para las reuniones, licor, decoración y el estrén.
- Movilización y comidas: servicios de transporte por las aplicaciones cuando la tarifa está alta, domicilios y comidas por fuera de casa.
- Los del banco: intereses por diferir compas, cuota de manejo y avances en efectivo.
- Los de enero: matrículas, útiles, impuestos, seguros y reajuste del arriendo y los servicios.
“Los gastos de enero son los que más pesan, porque llegan cuando la prima ya se gastó”, añadió la profesional.
Si hay deudas y no hay ahorro, ¿qué debo hacer?
La decana Lina Marcela Cortés Durán manifestó que en este caso importa más el orden que el monto.
Para esto, recomendó una serie de pasos, que van del más urgente al que puede esperar:
- No tome deuda nueva sin planeación financiera: antes de pedir un crédito, tenga claro para qué lo va a usar y cómo lo va a pagar.
- Póngase al día en lo que esté en mora: así frena los intereses de mora y evita reportes negativos en las centrales de riesgo.
- Use la prima para abonar a capital: lo que más ahorra intereses es empezar por la deuda de tasa más alta, aunque a muchas personas les funciona mejor salir primero de la más pequeña, porque terminarla rápido anima a seguir con las demás.
- Negocie antes de incumplir: pregunte en su banco por una reestructuración o una compra de cartera a menor tasa, y trate de no alargar el plazo más de lo necesario.
- Guarde un colchón, aunque sea pequeño: puede ser entre el 5 % y el 10 % de la prima. Si no lo tiene, el primer imprevisto de enero lo devuelve a la tarjeta.
- Celebre con poco: se puede ser creativo, por ejemplo, con regalos solo para los niños, un amigo secreto familiar con tope de precio y cenas compartidas.
Si gano un salario mínimo, ¿cómo lo reparto en diciembre?
Para la profesional, es fundamental mantener varias reglas, entre ellas, que con el salario se paga lo de siempre, es decir, los gastos fijos y las cuotas.
Así las cosas, la prima se puede repartir así: 40 % para deudas, entre 30 % y 40 % para Navidad y lo que quede entre los gastos de enero y el ahorro.
Si no hay deudas, esa parte de la prima se puede destinar al ahorro. Si hay deudas en mora, se debe gastar la mitad en Navidad y la diferencia para ponerse al día con otros compromisos financieros.
No obstante, si los gastos fijos son más altos, la recomendación es que se recorte primero la Navidad y se debe dejar “quieto” el dinero de enero.